En tant que dentiste, vous êtes absorbé par vos patients, votre profession et le personnel qui fait fonctionner votre cabinet. Que se passerait-il si un problème de santé comme une maladie grave ou une invalidité vous empêchait d'exercer? Être dans l’incapacité de faire ce que vous aimez et d’être au service de vos patients est une épreuve émotionnelle et financière majeure. Vous pouvez toutefois vous protéger.
« De plus en plus de gens survivent à des maladies graves ou se remettent plus rapidement d'une invalidité. Si on tient compte également du salaire élevé des dentistes, il n'est pas étonnant que l'assurance salaire, sous forme de prestations du vivant, soit si populaire », déclare Julie Berthiaume, conseillère principale en assurance auprès du CDSPI Services consultatifs Inc.
Considérons la statistique suivante : « Après avoir culminé en 1988, le taux de mortalité par cancer a baissé de 37 % chez les hommes et de 22 % chez les femmes entre 1988 et 2021.1 » C’est une excellente nouvelle que les chances de survie soient bien meilleures. Cela signifie également que plus de gens auront besoin de la protection financière offerte par l'assurance de remplacement du revenu pour maintenir leur niveau de vie et se concentrer sur ce qui compte : le processus de guérison.
Un diagnostic de cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral (AVC) peuvent être accablants, tant sur le plan émotionnel que financier. Il est logique d’examiner sérieusement comment remplacer votre revenu et de consulter un conseiller chevronné dès que vous obtenez votre diplôme et débutez votre carrière.
Pour commencer
À mesure que votre revenu s’accroît et que le nombre de personnes à votre charge augmente, il est important de faire trois choses :
Souscrivez tôt et restez assuré.
Les primes d'assurance sont généralement au plus bas lorsque vous êtes jeune et en bonne santé. Il est utile de se prémunir d’un bon taux et de rester assuré, car chaque fois que l'assurance expire, vous pourriez avoir à prouver de nouveau votre admissibilité médicale et financière à l’assurance. Si votre état de santé a changé, les primes pourraient augmenter et vous risquez de faire l'objet d'exclusions ou même de vous voir refuser la couverture par l'assureur.
Payez de la bonne façon.
Julie Berthiaume affirme que certaines primes d'assurance, comme celles de l'assurance vie et de l'assurance invalidité, devraient être payées directement par les dentistes (plutôt que par leur corporation professionnelle) afin que les prestations soient exemptes d'impôt dans le cas regrettable d'une réclamation.
Réévaluez et ajustez.
La couverture devrait être ajustée chaque année ou chaque fois qu'il y a un changement dans les revenus ou les dépenses. Les conseillers chevronnés vous encouragent vivement à revoir votre couverture régulièrement.
Toutes les couvertures ne sont pas équivalentes
Lorsque vous vous cassez un os, vous pouvez compter sur l'hôpital local pour vous soigner. Votre régime public d'assurance-maladie prend en charge les frais d'hôpital et les honoraires médicaux, mais vous devrez peut-être payer pour obtenir des béquilles ou une attelle. Si vous ajoutez à cela les frais de traitement d'une maladie grave ou ceux reliés à une invalidité, vous risquez d'être obligé d'utiliser vos économies personnelles ou de vendre des actifs pour couvrir :
- Les préposés aux services de soutien personnel
- Les médicaments non couverts par les régimes publics
- Les frais de transport pour se rendre à vos rendez-vous et en revenir
- Les frais de stationnement
- Les services de nettoyage
- L’entretien de la pelouse et/ou le déneigement
- L’hébergement des proches résidant à l’extérieur
- Des traitements privés de physiothérapie
- Un entraîneur personnel
- Des travaux d’adaptation du domicile
Voici comment l'assurance invalidité, maladie grave et soins de longue durée peut vous aider à vous protéger, votre famille et vous, contre ces coûts potentiels.
L'assurance invalidité – comment ça marche
Votre profession est physiquement, mentalement et émotionnellement exigeante. Les compétences qui font de vous un dentiste hors pair peuvent être facilement affectées par une invalidité de courte ou de longue durée. L'assurance invalidité peut couvrir un pourcentage de votre revenu lorsque vous êtes incapable d'exercer votre profession. Les prestations peuvent se poursuivent jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite. Une clause de « profession habituelle », automatiquement incluse dans certaines polices telles que notre assurance SolutionInvaliditéMC, garantit que vous ne serez pas contraint d'accepter un autre emploi que celui que vous occupez actuellement.
L'assurance maladie grave – comment ça marche
L'assurance maladie grave verse une somme globale lorsque votre diagnostic est confirmé et que vous avez respecté la période de survie requise (généralement pas plus d'un mois). « Il peut sembler exagéré d'avoir un plan de secours dans les six chiffres lorsque les dépenses médicales de base, comme les séjours à l'hôpital et les traitements médicaux, sont couvertes par l'assurance maladie financée par l'État. Néanmoins, nous conseillons aux dentistes de se préparer à toutes les dépenses qui ne sont pas couvertes par les régimes d’assurance provinciaux et territoriaux et de s'attendre à avoir besoin de plus de 12 000 $ par mois pour des soins optimaux », explique Julie Berthiaume.
L'assurance soins de longue durée - pour une assurance à vie
Les prestations de soins de longue durée (SLD) vous donnent plus de choix quant au type et au lieu des soins. Par exemple, à l'heure actuelle, les soins privés à domicile sont l'une des options les plus coûteuses au Canada. Si les établissements publics de soins de longue durée sont parmi les moins coûteux, ils ne sont peut-être pas compatibles avec votre style de vie.
Établissez un régime de prestations du vivant
Un conseiller ayant de l’expérience auprès des dentistes peut vous aider à évaluer vos besoins en matière d’assurance en fonction de votre revenu, de votre âge et de votre état de santé. Voici un résumé de la protection complète offerte par les trois régimes suivants :
| Assurance | Votre couverture |
|---|---|
| Invalidité | Recevez une prestation mensuelle pour aider à remplacer le revenu perdu, basée sur votre revenu annuel et votre âge. |
| Maladie grave | Recevez une somme globale que vous pouvez dépenser comme bon vous semble dès le diagnostic d'une maladie grave couverte. |
| Soins de longue durée (SLD) | Recevez un revenu mensuel pour multiplier vos options et choisir le meilleur type de soins, que ce soit à domicile ou dans un établissement. |
Les prestations du vivant vous permettent de protéger efficacement votre revenu et votre style de vie. Le CDSPI offre les meilleures solutions d'assurance personnalisées pour les dentistes. Les conseillers du CDSPI Services consultatifs Inc. travailleront avec vous pour évaluer vos besoins d'assurance et ajuster votre couverture tout au long de votre carrière. Pour prendre rendez-vous avec un conseiller, appelez au 1.800.561.9401 ou envoyez un courriel à insurance@cdspi.com.
L’assurance SolutionInvaliditéMC est souscrite par La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers (Manuvie), P.O. Box 670, Stn. Waterloo, Waterloo, ON N2J 4B8. Les détails, modalités, conditions et exclusions sont précisés dans les polices d’assurance afférentes aux contrats.
Cet article fournit des renseignements d’ordre général qui ne devraient pas être considérés comme des conseils personnalisés en matière de finances, de comptabilité ou de fiscalité.
1 https://cancer.ca/fr/research/cancer-statistics/cancer-statistics-at-a-glance