Vous avez trouvé le partenaire d’affaires idéal pour votre cabinet dentaire. C’est une personne en qui vous avez confiance, qui partage votre vision et votre passion, et dont les compétences sont complémentaires aux vôtres. Vous vous entendez bien et il est facile d’envisager de travailler ensemble pour fournir à vos patients des services de soins de santé de qualité, gérer l’équipe et assurer la croissance du cabinet. Cela fera toute la différence lorsqu’il s’agit de développer votre clientèle, de bâtir votre réputation et de maximiser la valeur de votre cabinet.
Maintenant que vous avez signé votre contrat d’associés, il est important de le protéger. C’est ici que l’assurance entre en jeu.
Planifier pour les « si » et les « quand »
Les professionnels du secteur de l’assurance recommandent aux dentistes de prévoir deux types d’événements.
Les « si »
Sont les situations qui peuvent se produire. Il s’agit en général d’accidents, de maladie, de dommages aux biens ou de cybercriminalité.
Les « quand »
Sont les circonstances inévitables de la vie. Par exemple, quand vous prenez votre retraite, vendez votre cabinet ou amorcez la planification de la relève.
Les dentistes associés doivent également envisager une assurance qui assure le versement de prestations du vivant en cas de maladie ou de blessure – une assurance invalidité ou une assurance contre les maladies graves, par exemple.
Une assurance vie vous aide à gérer les « quand »
Les gens pensent souvent qu’une assurance vie est utile uniquement quand vous décédez. Toutefois, dans le cadre d’un contrat d’associés, il s’agit d’un outil financier important qui peut permettre à un associé d’acheter la part de l’autre associé.
L’importance de l’assurance pour financer les contrats d’actionnaires ou d’associés
Les associés utilisent un contrat de rachat de parts d’associés qui précise quand un associé devra racheter les parts de l’autre associé – cela peut se produire au moment où un associé veut prendre sa retraite, est atteint d’une invalidité ou dans une foule d’autres circonstances qui peuvent être stipulées dans le contrat.
Ces événements ont une chose en commun : ils déclenchent le besoin pour un associé de vendre ses parts et le contrat précise ce qui arrive et d’où proviendra l’argent. Sans une assurance appropriée, cette étape peut donner lieu à un litige quant à l’argent et au contrôle du cabinet. Et personne ne veut ça.
Un exemple édifiant
Pour illustrer l’importance de l’assurance vie en tant qu’élément fondamental d’un contrat d’actionnaires ou d’associés, examinons la situation hypothétique suivante.
Deux dentistes qui partagent les mêmes idées s’associent pour ouvrir un cabinet et estiment la valeur de celui-ci à un million de dollars. Chaque associé souscrit une police d’assurance vie de 500 000 $ désignant l’autre associé comme bénéficiaire. L’assurance permet ainsi à chaque associé de racheter les parts de l’autre associé advenant son décès.
Avec le temps, le cabinet prospère. Ils achètent un bâtiment au moyen d’un prêt hypothécaire échelonné sur 25 ans, embauchent des employés et exploitent un cabinet rentable et lucratif.
Ils sont fiers de la croissance du cabinet et constatent que sa valeur s’est appréciée en partie grâce à l’essor du marché immobilier. Mais, occupé par leur cabinet achalandé et prospère, aucun des deux associés n’a pris le temps d’augmenter le montant de sa police d’assurance vie.
Lors du décès subit de l’associé le plus jeune, l’associé le plus âgé doit normalement racheter ses parts. Depuis sa création, la valeur du cabinet a augmenté pour atteindre 3 millions de dollars. Le prix de rachat est de 1,5 million de dollars, mais l’assurance couvre uniquement 500 000 $, ce qui se traduit par un manque à gagner d’un million de dollars pour l’associé survivant.
Comme le démontre l’exemple ci-dessus, des problèmes financiers peuvent survenir lorsque les contrats d’associés et les polices d’assurance qui y sont liées ne sont pas passés en revue régulièrement et rajustés en fonction de la valeur réelle du cabinet.
Importance de la révision
Si vous avez un contrat d’associés ou d’actionnaires financé par une assurance vie, et que ceux-ci sont à jour, vous n’avez pas à vous inquiéter. Mais cela ne s’arrête pas là. Lorsque vous passez en revue votre contrat d’associés, voici quelques points importants dont vous devez discuter avec votre conseiller :
Qui doit être le titulaire de la police d’assurance et s’agit-il de la police appropriée à notre situation?
Le contrat mentionne-t-il ce qui arrive en cas d’invalidité ou de maladie grave, de rupture du mariage ou de faillite?
Est-ce que la société ou d’autres actionnaires sont tenus de racheter les parts au décès ou en cas d’invalidité prolongée?
La valeur des parts a-t-elle augmenté et dépassé le montant de la couverture d’assurance?
Est-ce que la propriété de la police d’assurance est conforme au libellé du contrat d’associés?
Le contrat mentionne-t-il clairement la façon dont le montant de la police d’assurance sera réparti?
Les conseillers du CDSPI Services consultatifs Inc. travailleront avec vous, vos associés et vos conseillers professionnels pour vous aider à tenir à jour vos contrats et votre couverture d’assurance. Même si vous avez souscrit une assurance d’un autre fournisseur, nos conseillers peuvent procéder à une étude objective de votre portefeuille, sans frais. Il s’agit d’un avantage offert aux membres de l’Association dentaire de l’Ontario.
Pour parler à un conseiller du CDSPI Services consultatifs Inc. au sujet de vos besoins d’assurance dans le cadre d’un contrat d’associés, veuillez prendre un rendez-vous ou communiquer avec nous au 1.800.561.9401 ou à cdspi@cdspi.com.