D’après une récente étude1, les finances personnelles sont la principale source de stress pour 22 % des Canadiens. Cependant, vos chances de réussir à gérer vos dettes et votre stress sont bien meilleures si vous créez un plan d’action clair pour rembourser vos dettes. Un plan d’action peut aussi changer la façon dont vous percevez vos dettes.
Certaines personnes veulent rembourser leurs dettes dès que possible, mais sont troublées par le fait qu’il est également important d’investir pour l’avenir. Lequel des deux est prioritaire? En général, les dentistes n’ont ni régime de retraite ni régime d’épargne d’employé, à moins d’en établir un eux-mêmes. Vous devez y voir personnellement. Plus vous commencez tôt, plus vous pouvez épargner pour la retraite et bénéficier de la croissance composée de vos placements, ce qui n’est pas à négliger!
Si vous prévoyez acheter une maison ou un cabinet au cours des prochaines années, en remboursant vos dettes vous aurez plus de liquidités pour assumer des paiements hypothécaires, fonder une famille ou acheter un cabinet. Mais vous ne pouvez pas mettre votre vie en suspens pendant 10, 15 ou 20 ans, jusqu’à ce que vous ayez remboursé vos dettes d’études.
Il est important de comprendre l’incidence que peuvent avoir les taux d’intérêt sur le coût global de l’emprunt et d’en tenir compte lorsque vous établissez un plan de remboursement. Comme les taux de prêt varient, vous devez décider de façon stratégique quelle dette doit être remboursée en premier et quelle dette peut attendre à plus tard.
Un prêt étudiant peut être assorti d’un taux d’intérêt préférentiel, moins 0,25 %, alors qu’une nouvelle dette peut avoir un taux d’intérêt plus élevé. Le taux d’intérêt sur un prêt pour l’achat d’un cabinet peut être déductible d’impôt. Vous devriez consulter un professionnel pour évaluer votre situation financière et vos plans à long terme.
Types de dettes
Beaucoup de gens croient à tort que toutes les dettes sont de mauvaises dettes, alors qu’en fait, certaines peuvent être avantageuses en ce qui concerne votre crédit. Une dette que vous pouvez rembourser de façon responsable et qui vous procure un avantage financier est considérée comme une « bonne dette », par exemple lorsque votre pointage de crédit augmente grâce à vos antécédents de paiement. Voici des exemples de bonnes dettes :
Des prêts étudiants.
Obtenir un prêt ou une ligne de crédit pour payer vos études et votre formation est un investissement dans les revenus élevés que vous gagnerez tout au long de votre carrière.
À compter du 1er avril 2023, le gouvernement du Canada éliminera de façon permanente l’accumulation d’intérêts sur tous les prêts d’études canadiens. Si vous avez un prêt étudiant au Canada, vous êtes toujours tenu de payer les intérêts accumulés sur votre prêt avant le 1er avril 2023.*
Votre hypothèque.
Vous empruntez de l’argent pour acheter une maison ou un cabinet en espérant qu’une fois votre hypothèque remboursée, la valeur de votre maison ou cabinet aura augmenté et que, lorsque vous prendrez votre retraite, vous n’aurez plus aucune dette. Un prêt et une ligne de crédit immobiliers sont également considérés comme de bonnes dettes et les paiements d’intérêts sont déductibles d’impôt dans certains cas.
Il n’est pas surprenant que vos dettes par carte de crédit soient considérées comme de « mauvaises dettes » en raison des taux d’intérêt élevés et du paiement minimum requis. En général, on se sert plutôt d’une carte de crédit pour acheter des biens dont la valeur se déprécie. Utilisez votre carte de crédit pour obtenir les récompenses et autres avantages qu’elle vous procure, mais payez le solde total chaque mois.
Votre pointage de crédit
Le plus grand avantage d’avoir des dettes est que cela vous aide à bâtir votre dossier de crédit. Votre pointage de crédit est une mesure de votre solvabilité ainsi qu’un facteur clé qui est pris en considération par les institutions financières pour décider si vous obtiendrez un prêt. En ayant des dettes et en effectuant des paiements réguliers à temps, vous pouvez démontrer aux prêteurs que vous êtes un emprunteur responsable, ce qui peut améliorer votre pointage de crédit. Quand viendra le moment d’acheter une maison ou un cabinet, vous pourrez alors obtenir un prêt et des taux d’intérêt préférentiels.
Le stress lié aux dettes
Pour certain, avoir des dettes est un problème émotionnel plutôt qu’une tactique financière. Ce n’est pas un secret pour personne que beaucoup de gens ressentent un plus grand stress personnel et financier en raison de la hausse de l’inflation et de défis relatifs aux coûts. Souvent, le simple fait d’en parler à quelqu’un pour élaborer une stratégie peut grandement atténuer votre stress.
Parlez à quelqu’un en qui vous avez confiance
Devriez-vous utiliser votre argent pour investir ou pour rembourser vos dettes — ou les deux? Cela dépend de facteurs individuels tels que vos objectifs, vos dettes et votre approche à l’égard de l’argent. Au fil des ans, au fur et à mesure que vos besoins, vos priorités et votre vie évoluent, vous pouvez modifier votre stratégie en fonction de vous.
Parler à une personne de confiance peut vous aider à élaborer un plan pour aller de l’avant sans vous enliser. Les conseillers en planification de placements du CDSPI Services consultatifs Inc. travaillent avec les dentistes depuis plus de 60 ans, donc ils comprennent les défis et le stress auxquels vous faites face.
En gérant vos dettes de façon responsable, vous pouvez en bénéficier sans les effets négatifs du stress et de l’anxiété.
Si vous avez des questions sur la gestion de vos dettes et sur l’établissement d’un plan financier ou d’une stratégie d’investissement, contactez-nous à investment@cdspi.com ou au 1.800.561.9401, ou prenez rendez-vous en ligne.
1 Source: Leger/The Canadian Press survey September 9-11, 2022.
*Ce programme comprend seulement les prêts étudiants fédéraux. Les prêts étudiants provinciaux ne font pas partie de ce programme et sont assujettis à des frais d’intérêt.
Cet article comprend des renseignements d’ordre général qui ne devraient pas être considérés comme des conseils personnalisés en matière de placement ou de finances. Pour obtenir des conseils spécifiques adaptés à votre situation, veuillez consulter votre conseiller financier.