D’après une récente étude1, les finances personnelles sont la principale source de stress pour 22 % des Canadiens. Cela pourrait-il être lié à la hausse des ventes de billets de loterie que nous avons observée dernièrement?2
Les gains de loterie mis à part, vos chances de réussir à gérer vos dettes et votre stress sont bien meilleures si vous créez un plan d’action clair pour rembourser vos dettes et éviter d’avoir un énorme fardeau sur les épaules. Un plan d’action peut aussi vous aider à changer la façon dont vous percevez vos dettes.
Certaines personnes veulent rembourser leurs dettes dès que possible, mais sont troublées par le fait qu’il est également important d’investir pour l’avenir. Lequel des deux est prioritaire? En général, les dentistes n’ont ni régime de retraite ni régime d’épargne d’employé, à moins d’en établir un eux-mêmes. Vous devez y voir personnellement. Plus vous commencez tôt, plus vous pouvez épargner pour la retraite et bénéficier de la croissance composée de vos placements, ce qui n’est pas à négliger!
Il y a beaucoup à considérer :
- Devrais-je d’abord rembourser mes dettes?
- Devrais-je commencer à épargner pour la retraite dès maintenant même si je n’ai pas un gros revenu?
- Est-il sage de songer à acheter une maison ou mon propre cabinet?
Si vous envisagez d’acheter une maison ou un cabinet dentaire au cours des prochaines années, en remboursant vos dettes vous aurez plus de liquidités pour assumer des paiements hypothécaires, fonder une famille, acheter un cabinet et vivre pleinement votre vie. Cependant, vous ne pouvez pas mettre votre vie en suspens pendant 10, 15 ou 20 ans, jusqu’à ce que vous ayez remboursé vos dettes d’études.
Si vous avez l’intention d’emprunter de l’argent, vous devrez payer de l’intérêt. Il est important de comprendre l’incidence que peuvent avoir les taux d’intérêt sur le coût global de l’emprunt.
Lorsque vous utilisez le crédit, vous devez rembourser le montant emprunté, ce qu’on appelle le principal, plus les intérêts. Une hausse des taux d’intérêt peut rendre l’emprunt plus coûteux, ce qui veut dire que vos remboursements de prêt pourraient augmenter si vous avez une hypothèque, une ligne de crédit ou un prêt à un taux d’intérêt variable.
Lorsque vous priorisez vos dettes, il faut tenir compte du taux d’intérêt sur chaque prêt. Un prêt étudiant peut être assorti d’un taux d’intérêt préférentiel, moins 0,25 %, alors qu’une nouvelle dette peut avoir un taux d’intérêt plus élevé. Par ailleurs, le taux d’intérêt sur un prêt pour l’achat d’un cabinet peut être déductible d’impôt. Vous devriez consulter un professionnel pour évaluer votre situation financière. Les étudiants en médecine dentaire et les dentistes du Canada peuvent maintenant bénéficier de taux préférentiels sur une large gamme de services comptables et fiscaux offerts aux particuliers et aux entreprises par l’entremise de MNP. Renseignez-vous sur ce nouveau partenariat prometteur.
Les bonnes dettes
Saviez-vous que certaines dettes sont considérées comme de bonnes dettes? Beaucoup de gens croient à tort que toutes les dettes sont de mauvaises dettes, alors qu’en fait, certaines peuvent être avantageuses en ce qui concerne votre crédit.
Puisque les taux de prêt varient, vous devez décider de façon stratégique quelle dette vous devez rembourser en premier et quelle dette peut attendre à plus tard.
Contracter une dette peut être un moyen d’investir en vous et pour votre avenir. Une dette que vous pouvez rembourser de façon responsable et qui, au final, vous procure un avantage financier est considérée comme une « bonne dette », par exemple lorsque votre pointage de crédit augmente grâce à vos antécédents de paiement. Voici des exemples de bonnes dettes :
Il n’est pas surprenant que vos dettes par carte de crédit soient considérées comme de « mauvaises dettes » puisqu’elles sont assorties de taux d’intérêt élevés, qu’on vous encourage à verser le paiement minimum et, qu’en général, on se sert plutôt d’une carte de crédit pour acheter des biens dont la valeur se déprécie. Utilisez votre carte de crédit pour obtenir les récompenses et autres avantages qu’elle vous procure, mais payez le solde en entier chaque mois.
Votre pointage de crédit
Un des plus grands avantages d’avoir des dettes est que cela vous aide à bâtir votre dossier de crédit. Votre pointage de crédit est une mesure de votre solvabilité ainsi qu’un facteur clé qui est pris en considération par les institutions financières pour décider si vous obtiendrez un prêt. En ayant des dettes et en effectuant des paiements réguliers à temps, vous pouvez démontrer aux prêteurs que vous êtes un emprunteur responsable, ce qui peut améliorer votre pointage de crédit. Quand viendra le moment d’acheter une maison ou un cabinet, vous pourrez alors obtenir un prêt et des taux d’intérêt préférentiels.
Liquidité et flexibilité
Contracter une dette avec une ligne de crédit a également l’avantage de vous fournir des liquidités et de l’argent en espèces lorsque vous en avez besoin.
Le fait d’avoir des dettes vous donne une certaine flexibilité sur le plan financier; cela vous fournit des fonds pour couvrir des dépenses inattendues ou pour tirer parti d’une nouvelle opportunité. En ayant accès à du crédit, vous pouvez profiter d’occasions qui pourraient ne pas être possibles autrement.
Le stress lié aux dettes
Pour certaines personnes, avoir des dettes est un problème émotionnel plutôt qu’une tactique financière. Vous devez vous sentir à l’aise avec votre stratégie financière personnelle. Cependant, ce n’est pas un secret pour personne que beaucoup de gens ressentent un plus grand stress personnel et financier en raison de la hausse de l’inflation et de défis relatifs aux coûts. Souvent, le simple fait d’en parler à quelqu’un pour élaborer une stratégie peut grandement atténuer votre stress.
Le CDSPI offre une grande variété de ressources et pas seulement en matière de finances à tous les membres de la communauté dentaire canadienne, soit aux dentistes, au personnel dentaire ainsi qu’aux membres de leur famille immédiate. Le Programme d’aide aux membres (PAM) du CDSPI vous permet d’accéder à des services de soutien gratuits et confidentiels pour vous aider à surmonter les petits et grands défis de la vie.
Pour en savoir plus sur le PAM ou pour parler à une personne-ressource, composez le numéro confidentiel suivant : 1.844.578.4040.
Parlez à quelqu’un en qui vous avez confiance
Devriez-vous utiliser votre argent pour investir ou pour rembourser vos dettes — ou les deux? Cela dépend de facteurs individuels tels que vos objectifs, vos dettes et votre approche à l’égard de l’argent. Au fil des ans, au fur et à mesure que vos besoins, vos priorités et votre vie évoluent, vous pouvez modifier votre stratégie en fonction de vous.
Le fait de parler à une personne en qui vous avez confiance peut vous aider à élaborer un plan pour aller de l’avant sans vous enliser. Les conseillers en planification de placements du CDSPI Services consultatifs Inc. travaillent avec les dentistes depuis plus de 60 ans, donc ils comprennent les défis et le stress auxquels vous faites face.
Un conseiller peut vous fournir des conseils pratiques et vous aider à créer une stratégie pour gérer vos dettes et un plan financier pour prendre le contrôle de vos finances afin de créer une voie vers la stabilité financière et la réussite.
En gérant vos dettes de façon responsable, vous pouvez en bénéficier sans les effets négatifs du stress et de l’anxiété.
Si vous avez des questions sur la gestion de vos dettes et sur l’établissement d’un plan financier ou d’une stratégie d’investissement, contactez-nous à investment@cdspi.com ou au 1.800.561.9401, ou prenez rendez-vous en ligne.
1 Source: Leger/The Canadian Press survey September 9-11, 2022.
2 Source: Statista.com. Canadian lottery's provincial and territorial sales 2021 | Statista
*Ce programme comprend seulement les prêts étudiants fédéraux. Les prêts étudiants provinciaux ne font pas partie de ce programme et sont assujettis à des frais d’intérêt.
Cet article comprend des renseignements d’ordre général qui ne devraient pas être considérés comme des conseils personnalisés en matière de placement ou de finances. Pour obtenir des conseils spécifiques adaptés à votre situation, veuillez consulter votre conseiller financier.