Après quelques années d’expérience comme dentiste, peut-être que les questions d’argent n’ont plus de secrets pour vous. À l’inverse, peut-être que les soucis financiers vous empêchent de dormir. Vous vous posez peut-être les questions suivantes : dans quel délai devrais-je rembourser mes dettes? Quand devrais-je commencer à épargner? Combien me faut-il pour prendre ma retraite? Est-ce le bon moment pour constituer une société?
Ces questions sont familières pour Lamees Rahif, conseillère en planification de placements au CDSPI Services consultatifs Inc. En effet, elle conseille quotidiennement les nouveaux dentistes sur les meilleurs moyens de faire leur plan financier et de s’assurer une réussite à long terme. Ses recommandations sont simples et directes : « Il n’y a pas de solution miracle. Il suffit de se lancer et de mettre en branle le bon processus. »
Voici quelques moyens courants de prendre le contrôle de vos finances et de commencer à bâtir un patrimoine dès aujourd’hui.
Rembourser ses dettes et investir en même temps
Pour de nombreux jeunes dentistes, il n’est pas judicieux de se concentrer uniquement sur le remboursement des dettes. Une stratégie intelligente à long terme peut consister à réduire les paiements réguliers sur vos prêts afin de libérer des liquidités à investir.
Imaginez que vous prévoyez rembourser votre prêt étudiant en cinq ans, mais que vous reportez ce délai à dix ans pour réduire vos versements mensuels. Chaque mois, vous investissez la différence dans un compte d’épargne à long terme, comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI).
Dans l’exemple ci-dessous, cette stratégie réduit le paiement de votre prêt de 819,04 $ par mois, mais augmente les intérêts sur la durée du prêt de 20 522,40 $ — ce qui n’est pas nécessairement une mauvaise nouvelle.
| Détails du prêt | Sur 5 ans | Sur 10 ans |
|---|---|---|
| Montant du prêt | 100 000 $ | 100 000 $ |
| Paiement mensuel | 1 980,12 $ | 1 161,08 $ |
| Épargne mensuelle | 819,04 $ |
Si vous décidez d’investir ces 819,04 $ mensuels et qu’ils rapportent un taux de rendement moyen de 5 %, ils pourraient atteindre 127 182 $ au terme de ces 10 années. À la fin de cette période, vous aurez donc un excédent de 106 659,60 $ par rapport au premier scénario. Ce n’est là qu’un exemple des stratégies qu’un conseiller pourrait vous recommander pour vous aider à rembourser vos dettes tout en commençant à épargner.
Avoir un plan de gestion des dettes clair dès le début de votre carrière vous permet d’identifier les mesures financières que vous pouvez mettre à profit pour atteindre vos objectifs.
Protégez votre patrimoine avec l’assurance
Si vous pensez que vous n’avez pas besoin d’assurance, prêtez-vous à l’exercice suivant : faites le calcul de vos gains potentiels pour une carrière en tant que dentiste en multipliant votre salaire par le nombre d’années pendant lesquelles vous prévoyez exercer. Si vous êtes dans l’incapacité de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident, comment prévoyez-vous remplacer ces revenus tout en conservant votre train de vie? Vous pouvez vous protéger avec une assurance. Voici les principales raisons de souscrire dès maintenant :
1. L’assurance coûte moins cher quand on est jeune et en relativement bonne santé
Les primes mensuelles d’assurance maladies graves, d’assurance invalidité et d’assurance vie sont généralement beaucoup moins élevées lorsque l’on est jeune, car le risque de versement d’une indemnité est moindre. La plupart des polices vous permettent d’augmenter votre couverture, alors veillez à souscrire l’option Garantie d’assurance afin de pouvoir augmenter votre couverture sans preuve médicale de bonne santé pour qu’elle soit ajustée à la hausse de vos revenus. La première étape est de commencer par un montant que vous pouvez vous permettre.
2.Votre couverture est garantie, même si votre état de santé change
Si vous attendez pour souscrire une assurance, tout changement de votre état de santé pourrait avoir une incidence sur le coût de l’assurance et même sur votre capacité à bénéficier de la couverture dont vous avez besoin.
En matière d’assurance, il est essentiel d’être au fait de votre situation et de vos besoins. Si vous travaillez pour un organisme de services dentaires ou un cabinet qui offre un régime d’avantages sociaux, assurez-vous de bien comprendre la couverture dont vous bénéficiez afin d’être en mesure de remédier à ses possibles lacunes pour que votre pratique et vous soyez pleinement protégés.
COMMENT L’ASSURANCE REMPLACE VOTRE REVENU DE DENTISTE
Assurance vie
Vos bénéficiaires reçoivent un montant forfaitaire qu’ils peuvent investir pour toucher des revenus réguliers ou qu’ils peuvent utiliser pour rembourser des dettes.
Assurance invalidité
Un pourcentage de votre revenu vous est versé jusqu’à ce que vous vous rétablissiez ou que vous atteigniez l’âge de la retraite.
Assurance maladies graves
Lorsqu’une maladie grave est diagnostiquée, vous recevez un montant forfaitaire pour couvrir vos dépenses afin que vous n’ayez pas à puiser dans votre épargne.
Savoir quand constituer une société
« Si, pendant deux années consécutives, vos revenus dépassent le montant dont vous avez besoin pour vivre, il est probablement temps de constituer une société pour profiter d’économies d’impôt à court et à long terme », conseille Mme Rahif aux nouveaux dentistes.
Avantages fiscaux à court terme
En constituant une société, tout l’argent que vous gagnez est versé sur votre compte d’entreprise et est imposé à un taux d’environ 12 %, par opposition à un taux d’imposition personnel pouvant atteindre 33 %. Votre société peut alors vous verser un salaire et investir les surplus.
Avantages fiscaux à long terme
Les investissements de la société croissent avec imposition différée, ce qui signifie qu’ils peuvent augmenter plus rapidement grâce aux intérêts composés. Vous pouvez également mettre en place un régime de retraite individuel. Dans ce cas, votre société verse des cotisations déductibles d’impôt au régime, qui sont alors investies selon une stratégie vous aidant à épargner davantage en vue de la retraite.
ÊTES-VOUS PRÊT À CONSTITUER UNE SOCIÉTÉ?
Grâce à un partenariat exclusif avec le cabinet comptable MNP, le CDSPI peut vous aider à déterminer si la constitution en société est votre meilleure option. Prenez rendez-vous dès aujourd’hui et bénéficiez d’un rabais de 20 % sur les frais initiaux.
Synchronisez votre planification de retraite
Les régimes clés en main sont rarement adaptés aux dentistes, car ils ne prennent pas en compte les différentes sources de revenus qui vous permettront de subvenir à vos besoins et à ceux de votre famille tout au long de votre retraite (et même ensuite). En voici quelques exemples :
- régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
- compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
- régime de retraite individuel (RRI)
- régime d’épargne collectif
- compte à intérêt quotidien garanti (CIQG)
- produit de la vente de votre cabinet
- retrait d’un montant de votre police d’assurance vie permanente
- pension de retraite du Régime de pensions du Canada (RPC)
- pension de la Sécurité de la vieillesse (SV)
En actionnant ces rouages financiers le plus tôt possible, vous pourrez élaborer un plan fiscal vous permettant de conserver davantage de ce que vous gagnez, de payer moins d’impôts et de transférer des actifs à vos proches de la manière la plus avantageuse possible. Disposer d’un plan financier vous aide à déterminer quels comptes vous devez ouvrir, ceux auxquels vous devez cotiser en priorité et les moyens de minimiser votre facture fiscale annuelle. Par exemple, cela vous aidera à savoir s’il est plus avantageux de cotiser à votre CELI ou à votre REER.
Même si la retraite vous semble encore loin, il est essentiel d’avoir un plan prenant en compte votre revenu actuel, vos attentes, votre horizon temporel de placement et votre tolérance au risque. Une fois que vous avez établi un plan de base, vous pouvez l’ajuster chaque année ou chaque fois qu’il y a un changement dans votre situation.
LES CONSEILS PORTENT LEURS FRUITS
Une étude réalisée en 2020* a révélé que « le ménage moyen ayant un [conseiller financier] depuis 15 ans ou plus avait des actifs d’une valeur supérieure de 131 % à ceux d’un ménage moyen comparable sans conseiller financier ».
Ne faites pas cavalier seul
Pour que votre plan financier soit en phase avec vos objectifs, il est préférable de demander l’avis d’un professionnel. En tant que dentiste, vous n’avez peut-être pas le temps ou l’énergie de tout faire vous-même, sans compter que ce processus peut être stressant. Pourquoi ne pas confier le travail de planification à un professionnel d’expérience, qui comprend les besoins de la communauté dentaire en matière de planification financière et fiscale?
La première étape pour constituer un patrimoine et protéger vos proches est d’établir une relation à long terme avec des experts financiers qui comprennent votre pratique et peuvent vous fournir un plan personnalisé. Au CDSPI, les dentistes sont notre expertise. Riche de plus de 60 ans d’expérience, notre équipe de conseillers** sait comment anticiper vos besoins et vous recommander les meilleures solutions financières.
* More on the Value of Financial Advisors. Claude Montmarquette et Alexandre Prud’homme. Copyright 2020. ISSN 1499-8629 (version en ligne).
**Les services consultatifs sont assurés par des conseillers agréés du CDSPI Services consultatifs Inc.