Si vous avez contracté un prêt hypothécaire pour acheter votre résidence, votre créancier vous a probablement demandé si vous souhaitiez souscrire une assurance hypothécaire. Il est tout à fait logique de vouloir protéger l’un des plus importants investissements de votre vie, surtout si vous prévoyez d’y habiter et d’y élever une famille.
Veiller à ce que vos proches puissent conserver la maison familiale si un imprévu vous arrive devrait être une priorité. Cependant, le type d’assurance hypothécaire que votre prêteur vous a proposé, communément appelé « assurance-crédit », n’est peut-être pas la meilleure option pour votre situation. L’assurance vie offre des options et des avantages qui pourraient mieux correspondre à vos priorités financières.
Protection hypothécaire : assurance hypothécaire versus assurance vie
Prenons un peu de recul et examinons les caractéristiques de ces produits afin de les comparer. L’assurance hypothécaire et l’assurance vie ont un objectif similaire : garantir à votre famille qu’elle pourra continuer à vivre dans sa maison s’il vous arrive quelque chose. Toutefois, ces deux assurances présentent une différence majeure.
La prestation de décès de l’assurance hypothécaire ne couvre que le montant du prêt hypothécaire en cours et est versée directement au prêteur.
Il peut y avoir de nombreuses raisons pour lesquelles vos proches préfèrent utiliser la prestation de décès à d’autres fins que le remboursement de l’hypothèque. Votre bénéficiaire pourrait préférer utiliser les fonds pour couvrir d’autres dépenses comme les frais d’obsèques, la garde d’enfants ou d’autres frais de subsistance, comme poursuivre des études, des activités commerciales ou investir. Seule l’assurance vie individuelle leur donne la possibilité de faire ce choix.
Rien ne vaut la tranquillité d’esprit de savoir qu’on a tout prévu
Ces deux assurances se distinguent également par la manière dont ils déterminent si vous avez droit à une couverture et, en fin de compte, si le sinistre est pris en charge par l’assureur. L’assurance hypothécaire détermine généralement si vous avez droit à une couverture après que vos bénéficiaires aient présenté une demande d’indemnisation. Même si vous avez répondu au questionnaire lors de la demande d’assurance, la demande peut être refusée si un problème de santé préexistant est découvert. C’est ce qu’on appelle la tarification « après sinistre » ou « après décès » — ses conséquences potentielles ne sont probablement pas le genre d’héritage que vous souhaitez laisser.
Selon Julie Berthiaume, conseillère principale en assurance au CDSPI Services consultatifs, « avec l’assurance vie, toute l’évaluation de votre dossier est complétée avant que votre assurance n’entre en vigueur. Il se peut que l’on vous demande de remplir un questionnaire de santé ou de passer des tests médicaux, mais vous pouvez être certain que vos bénéficiaires ne seront pas laissés pour compte lorsqu’ils auront besoin de faire une réclamation. »
Comparaison entre l’assurance vie et l’assurance hypothécaire
| ASSURANCE VIE | ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE | |
|---|---|---|
| Qui est titulaire de la police? | Vous. | Votre créancier. |
| Qui en bénéficie? | Les bénéficiaires que vous avez choisis. | Votre créancier. |
| Comment la prestation peut-elle être utilisée? | Vos bénéficiaires décident de l’utilisation des fonds. | Pour rembourser le prêt hypothécaire. |
| Le montant de la prestation diminue-t-il? |
Non, il reste constant. Vous pouvez également (en fonction des modalités de votre police) :
|
Oui, le montant de la couverture diminue avec le solde de l’hypothèque : s’il ne reste qu’un seul paiement à faire, ce sera ce montant qui sera versé. De plus, la prime mensuelle reste la même, même si le montant de la protection diminue. |
| À quel moment l’évaluation de mon dossier est-elle effectuée? | Avant que votre demande ne soit approuvée. | Après le dépôt d’une demande d’indemnisation. À titre d’exemple, votre couverture pourrait être annulée si un problème de santé préexistant est découvert après que votre demande ait été « approuvée ». |
| L’assurance est-elle transférable? | Oui. Il s’agit de votre police : le créancier n’a pas d’importance. | Non. Si vous changez de créancier, vous devrez souscrire une nouvelle assurance et il se peut que vous ne soyez plus admissible. |
| Quelle est la durée de la couverture? | Vous décidez de ce qui convient le mieux à votre situation. | Jusqu’à la fin de la durée de votre prêt hypothécaire ou lorsque vous changez de créancier. Si vous avez toujours besoin d’une assurance, vous devrez en trouver une nouvelle (voir ci-dessus). |
Si l’assurance hypothécaire peut être pratique, dans la mesure où les primes peuvent être intégrées à vos versements hypothécaires mensuels et où vous n’avez qu’à répondre à quelques questions pour être « approuvé », elle présente des limites importantes qui pourraient laisser vos proches dans une situation bien moins avantageuse. Dans les faits, de nombreux experts du secteur ont exprimé leur scepticisme quant à la valeur de ce type d’assurance1. Rob Carrick, du Globe and Mail, conseille aux consommateurs d’éviter ce type d’assurance dans la plupart des cas2.
Les informations contenues dans cet article sont de nature générale et ne doivent pas être considérées comme des conseils financiers ou d’assurance personnelle. Pour des conseils spécifiques à votre situation, veuillez consulter votre conseiller financier.
Choisir votre protection d’assurance vie
L’assurance vie vous offre les garanties dont vous avez besoin aujourd’hui, tout en restant flexible pour une adaptation à l’évolution de vos besoins. Les polices d’assurance vie vous offrent des options vous permettant notamment de modifier votre couverture en fonction d’un changement de votre situation financière — certaines polices vous permettent même de suspendre les paiements en cas d’invalidité ou d’incapacité de travail. Avec autant de possibilités, il existe une solution d’assurance vie adaptée à vos besoins financiers et à vos priorités.
Un conseiller agréé en assurance peut répondre à vos questions et vous aider à décider si l’assurance vie est la bonne option pour protéger votre famille et votre hypothèque. De même, il peut vous aider à explorer d’autres solutions, comme l’assurance invalidité et l’assurance contre les maladies graves, afin de mettre en place un plan de protection complet et solide.
1 https://www.moneysense.ca/spend/insurance/life-insurance/life-insurance-vs-mortgage-insurance/
Les informations contenues dans cet article sont de nature générale et ne doivent pas être considérées comme des conseils financiers ou d’assurance personnelle. Pour des conseils spécifiques à votre situation, veuillez consulter votre conseiller financier.